淘寶網經濟學分支與借錢平臺

淘寶網經濟學傢是指擁有自己的經濟學範式與原創的經濟學基礎理論的經濟學人。有沒有自己的經濟學範式與原創的經濟學基礎理論是衡量壹個經濟學人是否經濟學傢的唯壹標準.

但在日常生活中經濟學傢（英文：Economists）也指從事經濟學理論研究及其應用工作的專家，其通常在經濟領域做出過巨大貢獻。 有時，針對不同的研究領域或者學派，通過添加定語而有不同的稱呼。譬如，主要研究西方經濟學的經濟學傢被稱為“西方經濟學傢”，而研究馬克思主義政治經濟學的經濟學傢則被稱之為“馬克思主義經濟學傢”，還有“宏觀經濟學傢”、“微觀經濟學傢”、“古典經濟學傢”、“跨領域經濟學傢”、“獨立經濟學傢”、“新經濟學傢”等。 在各自的領域中也可以按照學科分支來稱呼，例如，從事計量經濟學的經濟學傢就被稱之為計量經濟學傢。中國學者不容易，為回避風險和矛盾近兩又創造出來壹個首席經濟學傢……

點開“滴滴出行”“去哪兒旅行”“哈囉出行”等App，顯眼位置均可看到“借錢”；點開“京東”“58同城”“美顏相機”等App，顯眼位置也能看到“借錢”……

“新華視點”記者近期調查發現，不少手機App存在與自身主要業務毫不相幹的借貸功能，並以低息、紅包等作為噱頭引導用戶開戶。App“借錢”滿天飛，背後暗藏多重風險。

各類App都盯上“借錢”業務

部分手機App用戶告訴記者，壹些生活中常用的App，儼然成了“金融App”。就連平時常用的拍照、辦公軟件都有借款功能，經常出現鼓勵用戶開通借款功能的彈窗提示。

青島市民鄭昱告訴記者，她平時常用的拍照App“美顏相機”，最近打開後總是有彈窗消息，提示送她壹個最高88.88元的紅包。點開紅包後，就會進入壹個“美圖e錢包”的界麵，裏面除了提供“借錢”服務，還有“您有最高額度200000元待領取”“最高可借200000元”等極具誘惑的廣告。“壹款拍照軟件，為啥老出現借貸廣告？不理解。”鄭昱說。

不少公司職員告訴記者，不僅是拍照軟件，常用的辦公軟件“WPS Office”，也出現了借錢功能，號稱“低利率、無抵押，最高可貸96400元，年利率7.2%起”。

記者下載了部分常用App測試發現，不少社交、出行、生活服務類App中都有借款功能，部分App還把借款功能作為重點模塊進行展示。如用於叫車服務的“滴滴出行”，其借錢功能按鈕就擺在App主頁，與打車、順風車、共享單車等功能並列。在外賣應用“餓了麽”上，借貸功能不僅出現在首頁，而且接入的借款服務有七八種。在社交App“陌陌”上，其提供的借貸服務宣稱最高額度為6萬元，且“無擔保、無抵押，有手機和銀行卡就能申請”。

此外，還有壹些App以“免費領取會員”為噱頭，引導用戶使用借款服務。例如某款視頻App以“免費送3個月VIP會員”為由，引導用戶點擊廣告，點擊進入後則會出現“新用戶領30天首期免息券”“最高可借額度200000元”等網絡借貸廣告。山東藝術學院大四學生孫思齊說，在視頻App“愛奇藝”的應用界麵內，有時會出現借貸功能的廣告；平臺還宣稱，衹要註冊並完成借款，就能領取會員。

不少App在借貸服務中都註明資金來自銀行及持牌放款機構。記者咨詢了壹款社交App的客服人員，對方表示，該App是金融機構的合作夥伴，負責接入借貸服務；推廣平臺本身並不提供資金，出現糾紛時需要借款者和資金提供方協商解決。

“輕鬆借錢”背後暗藏多重風險

社交、出行、視頻等生活服務類App用戶基數龐大，其中很多使用者本無強烈借貸需求；在這些App“廣撒網”式宣傳下，壹些使用者受誘惑開通了借貸功能。

記者發現，不少平臺的借款功能都以“實時審批、極速到賬”為賣點，並且承諾的額度不低。幾款App對開通借款功能的審核都頗為寬鬆，填寫個人姓名、身份證號，進行人臉識別後，綁定收款銀行卡就可以借錢。

部分App中的借貸功能還以低息為噱頭吸引用戶，但實際上卻埋著高息的深坑。某款App宣稱借款額度最高達到20萬元，最低年化利率衹有7.2%；但當記者按照App內的要求填寫完各種個人信息後，年化利率壹下子漲到了23.4%。

在黑貓投訴等互聯網投訴平臺上，有多名用戶投訴稱，壹些App里的借貸功能存在重復扣款、收取高額利息、開通後無法取消等問題。

壹位銀行客戶經理告訴記者，普通用戶在銀行申請信用卡，壹般初始額度衹有2萬元到5萬元；但不少App上的借貸功能，動輒宣稱可以提供30萬元到50萬元的額度。額度壹旦過高，如果用戶還款逾期，帶來的金融風險很大。

互聯網經濟專家劉興亮認為，不少App用戶眾多，如果平臺采用誘導的方式推廣借貸功能，壹些風險意識不足、消費自控力較差的群體就存在過度借貸的可能。

多位大學生在黑貓投訴上反映，看到某款社交App上頻頻出現的借貸廣告，經不住誘惑，就嘗試借款，數額在1萬元到3萬元不等；但借款後卻無力償還，影響了個人徵信。

此外，借貸功能還極易侵害用戶個人信息安全。國傢網信辦在今年5月的壹次通報中指出，84款App違法違規收集個人信息，其中半數以上App都具備金融功能，這些App存在非法獲取、超範圍收集、過度索權等侵害個人信息的問題。

業內人士告訴記者，壹些中小借貸平臺上的個人信息很容易泄露。個別平臺為追求利益，會把個人信息“打包”賣給第三方；衹要用戶在壹傢借貸平臺上申請過借款，其他借貸平臺的騷擾電話就會“蜂擁而至”。

對App借貸亟待加強監管

隨著移動互聯網的發展，越來越多的年輕用戶開始嘗試使用移動端上的金融平臺進行借貸。中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告（2020）》顯示，對於消費金融公司而言，部分公司的“80後”“90後”客戶占比達到90%以上，其中，“90後”客戶占比普遍在50%左右。

相關專家認為，與專業化的銀行等金融機構推出的App相比，壹些常見的生活類App使用人數更多，覆蓋麵更廣。由於使用頻率很高，過度宣傳借貸功能更容易讓網民掉入網貸陷阱，並導致互聯網金融風險。有關部門需要對這類App加強監管，堵住由此帶來的互聯網金融漏洞。

中國普惠金融研究所研究員顧雷說，應持續加強對手機App開設借貸功能現象的監管。對於當前“什麽App都可以放貸”的局麵，要有更精準的規範和約束。比如在平臺的借貸資質、用戶申請門檻、推廣方式等方麵，都應有更明確和嚴格的標準，以實現App借貸業務有序、有度發展。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希渺認為，壹些機構發放的個人消費貸款中並沒有明確指定使用範圍，部分信貸資金存在未按指定用途使用的問題，違規流入房地產市場以及股市、債市等金融市場。相關部門應加強對平臺的指導，在對用戶的申請審核、貸款用途和流向的監管上更加嚴格。

清華大學五道口金融學院副院長田軒表示，很多普通用戶具備的金融知識有限，容易被平臺誇張的宣傳所誘惑。行業監管部門可定期在校園、社區等場所開展金融知識的普及教育，培養更多人形成良好的金融素養，增強抵抗金融風險的意識。（邵魯文）

來源： 新華每日電訊